摘要 農村金融的改革，必須立足于服務農村區域多層次多類型的經濟主體，在增加農村金融機構數量的同時，還應該注重培育多類型的農村金融機構，比如針對農民的資金互助社、村社區合作金融、村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司、合作保險、融資租賃、信托、農產品跨期交易市場等，形成一個完善成熟的農村金融生態環境，讓農村每一個經營主體都能分享普惠金融的紅利。
農村金融是農村深化經濟體制改革的重點和難點。
從農村經濟發展的角度來說，農村金融是農村經濟發展的核心，沒有農村金融的支持，農村三次產業的經營主體就因得不到金融服務而投資乏力，抗風險能力弱。同時，農村金融是一個區域金融的概念，服務于農村區域的所有經營主體，不僅體現在資金的融通，還表現為多種類金融工具和機構的立體式服務。
城鄉“二元制”惡化了農村金融的生態環境，金融系統的市場化讓金融要素向城市聚集，農村的金融服務不僅沒有隨著經濟總量的增加而提升，反而下降。打破“二元金融”魔咒成為深化農村經濟體制改革的重點和難點。
農村既涵蓋了一、二、三產業，又包括著八億的小農經營、合作社、家庭農場、小微企業等龐大的經營主體，因其較低的經濟收入水平，這個龐大的群體面臨嚴重的金融排斥，一方面農村擁有占國民儲蓄一半的份額；另一方面卻是平均不到四成的存貸比。旺盛的金融需求得不到滿足。普惠金融不僅僅是賦予農民平等享受金融服務的權利，更是實實在在的投資，是經濟增長的一片處女地，一旦喚醒，會在農村形成龐大的消費市場和投資機會，與城市經濟的發展瓶頸形成互補，能有效地形成下一輪中國經濟增長的發動機。
這就決定了農村金融的改革，必須立足于服務農村區域多層次多類型的經濟主體，在增加農村金融機構數量的同時，還應該注重培育多類型的農村金融機構，比如針對農民的資金互助社、村社區合作金融、村鎮銀行、小額貸款公司、擔保公司、合作保險、融資租賃、信托、農產品跨期交易市場等，形成一個完善成熟的農村金融生態環境，讓農村每一個經營主體都能分享普惠金融的紅利。
農村金融改革的路徑：
一是要做好頂層設計。農村金融改革的關鍵是明確區縣地方政府主管部門，做到權責明確。由于金融的特殊性，金融管理的權力尤其是審批權都集中在省和中央部委，區縣沒有管理權和審批權，也沒有一個地方性主管部門來負責，主體的缺位不僅抑制了農村金融的創新，還極容易造成相關部門的權力尋租，極不利于農村金融的改革。
二是要制定政策法規。農村的微型金融以及區域性金融創新缺少相應的政策和法規作為依據，區縣地方政府職能部門對于農村金融的創新非常謹慎，在沒有明確的政策文件和法律支撐的情況下，沒有權力對相應的機構和業務創新進行審批，目前這一現象在全國存在普遍性。
三是注重區域性的小、微型金融機構創新。除傳統的大型金融機構外，區縣等地方政府更應該重視服務于區域經濟發展的小微金融機構。從市場主體的角度來說，小微金融機構與大型金融機構形成互補，便于構建多層次的農村金融服務體系。
四是培育新型金融服務主體要注重類型區分。在現有區縣大銀行以及股份制銀行的基礎上，努力培育融資性擔保公司、融資租賃、資產信托、小微金融機構的保險制度、村鎮銀行、合作金融等，豐富金融機構的種類是農村金融創新的首要任務。
五是注重基于村組社區的互助金融和合作金融。從金融普惠的角度來說，八億農民是農村金融改革的主要指向，單靠商業性金融機構來滿足普通農戶家庭的金融需求只是杯水車薪，原因在于商業性金融機構與小農之間存在無法對接的本質矛盾。而解決好這一問題最有效的手段就是農村的合作金融，區縣地方政府應本著積極負責的原則做好農村村組社區合作金融的實踐創新和推廣工作。
六是積極制定符合當地區縣經濟特色的合作金融管理細則。中央已經通過一號文件每年傳遞發展農村合作金融的政策指令，相關部委也已經出臺了相應的政策文件。區縣地方政府應該在此基礎上認真研究本地經濟特性，盡快制定出鼓勵本地資金互助社、村社區內部資金互助等相關合作金融機構審批和業務管理的具體辦法，并形成政策文件。
