原來，石馬坪村由于坡改梯改造，張權把手頭資金投向了土地承包，取土地流轉經營權25畝，后陸續投資柑橘品種引進、果園改造，花光了積蓄，造成果園滴灌安裝、化肥、農藥投入等沒了資金，果園經營陷入困境。“但后來通過農行的“果農貸”，用水果也可以作抵押貸款，我一下得到了20萬元的貸款！”經張權介紹，當時農行信貸人員進村入戶了解情況后，通過“水果權證+三戶聯保”方式向他及時發放了“果農貸”貸款，緩解了燃眉之急，在賓川，已有不少像他一樣的果農受益于“果農貸”。
賓川縣是“柑橘之鄉”、“葡萄之鄉”，擁有全國縣級規模最大的鮮食葡萄生產基地，全縣通過國家綠色食品中心認定無公害農產品(000061，股吧)基地面積達16.87萬畝，是云南省高原特色農業示范縣。2013年，農行賓川縣支行依托該縣特色林果、優質水果資源，以“水果權證”核發為突破口，創新推出了金穗“果農貸”。截至今年一季度，該行累計辦理“果農貸”貸款8062戶、累計授信金額2.34億元，現有“果農貸”用信余額7960萬元，有力支持了高原特色農業發展，“貸”來了賓川果農的美好“錢景”。
產品創新
助推特色農業發展
近年來，賓川縣委、縣政府致力把賓川建成云南省面向南亞、東南亞的生態、外向、高效的優勢農產品生產加工和出口基地，以加快轉變農業發展方式為主線，以基地建設和龍頭企業培育為突破口，充分發揮熱區資源優勢，大膽探索和實踐農業產業化經營模式，走出了一條具有賓川特色的高原特色生態農業之路，初步形成了“規模化種植、區域化布局、專業化生產、集約化經營、社會化服務”的農業產業化發展格局。
隨著賓川縣農業產業化步伐的加快，“融資難、難融資”與果農發展生產之間的矛盾日益突出。小額、分散的農戶小額貸款品種已無法滿足種植大戶和專業經營戶的生產經營需求。在此情況下，農行賓川縣支行抓住賓川縣被列為云南省“三農”金融服務改革創新試點縣的良好機遇，立足高原特色農業結構調整的現實需求，以“水果權證”核發作為抵押貸款工作的突破口，依托全縣核發水果權證農戶47441本，發證水果面積32.51萬畝；核發林果權證農戶5884本，發證林果面積2.4萬畝，大膽探索以“三權三證”為主要內容的“三農”金融服務改革創新試點。該行將本行業務與地方產業發展緊密結合，在2013年創新推出了“農戶小額貸款和農村個人生產經營貸款三戶聯保+水果權證抵押”模式的金穗“果農貸”貸款新產品，用于滿足農戶從事葡萄、柑橘等優勢高原特色產業規模化生產經營需求。
模式探索
助力果農擴產增收
2014年，賓川縣以葡萄、柑桔為重點的優質水果面積達27.34萬畝，總產量達51.12萬噸、總產值40.02億元，以蔥蒜為主的特色蔬菜面積12.97萬畝，產量24.02萬噸、產值7.55億元。賓川擁有省級名牌農產品11個、農業產業化龍頭企業11戶、農民專業合作社312個。高原特色產業發展前景十分廣闊，金穗“果農貸”的推出“適時、適地、適宜”，農戶可借此得到最高20萬元的貸款支持，用以發展生產。加上“果農貸”具有手續簡便、授信一次三年循環使用、用信便捷等優點，贏得了廣大種植大戶和種植專業戶的青睞。
通過金穗“果農貸”搭橋，農行賓川縣支行與賓川縣奇鑫農資公司合作，創新推出“農行+公司+農資超市+會員+水果權證”的發展路子，找準目標客戶群體，有效解決了果農購買農用物資資金不足的難題，給廣大果農提供了種植資金保障。為支持小蔥種植農戶，該行與賓川縣云福農副產品有限公司合作，實行“公司+農戶+基地”的運作模式，由公司提供連帶責任保證擔保，農行向種植農戶發放金穗“果農貸”貸款，解決了農戶種植生產墊本資金不足的難題，也為企業解決了原料收購難題，使公司穩定了近1000畝的小蔥種植基地。運行模式的不斷豐富，為產品注入了活力，最大限度地滿足果農和涉農企業需求，實現多方共贏，助推了賓川農村經濟發展和農民增收致富。
良性發展
確保貸款持續惠農
金穗“果農貸”貸款額度依據客戶的種植規模和還款來源的可靠性來確定，在完善三戶強強聯保的基礎上，農行賓川縣支行要求農戶提供水果權證并到縣農業局辦理《他項權證》抵押登記手續。目前，賓川葡萄和柑橘果園市場公允價格3萬元/畝左右，且易于轉讓，實現了風險的層層有效防控。
同時，該行還充分依托鄉鎮小額信貸扶貧工作站、村委會主任及經營大戶和致富帶頭人，以他們提供的推薦意見為基礎，結合人行個人征信查詢、政府公告催收等情況進行授信調查，謹防授信風險；落實借款人意外傷害保險保障，防范意外事故發生；并以市場為導向，對從事市場前景好的葡萄、柑橘產業的生產經營農戶開展重點授信。
近年來，賓川縣葡萄、柑橘及其他經濟作物均實現豐產豐收，僅葡萄產值年達28億元以上，給廣大果農“貸”來了小康生活，每逢桔果、葡萄銷售旺季，果農紛紛提前償還貸款。“果農貸”2013年開辦至今，實現了貸款“零”不良，步入了良性發展軌道，助力越來越多的果農過上了“甜蜜”生活。
