溫家寶總理2011年12月28日在中央農(nóng)村工作會議上的講話中指出：“土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等，是法律賦予農(nóng)民的合法財產(chǎn)權(quán)利，無論他們是否還需要以此來作基本保障，也無論他們是留在農(nóng)村還是進入城鎮(zhèn)，任何人都無權(quán)剝奪。”
農(nóng)民產(chǎn)權(quán)中除了土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)外，還有一個重要的產(chǎn)權(quán)即農(nóng)民金融運作權(quán)，急需盡快確立并還權(quán)給農(nóng)民，使農(nóng)民擁有充分而有保障的金融運作權(quán)。
什么是農(nóng)民金融運作權(quán)
所謂農(nóng)民金融運作權(quán)，指的是農(nóng)民具有的在國家政策與法律允許下組建金融機構(gòu)、運作金融產(chǎn)品與服務(wù)并從中獲取利益，以及從金融機構(gòu)獲得金融服務(wù)的權(quán)利。
長期以來，我國農(nóng)村集體土地所有權(quán)與承包經(jīng)營權(quán)不可流轉(zhuǎn)、不能抵押，從閘口上切掉農(nóng)村土地任何“資產(chǎn)化”的可能，只能經(jīng)由所屬城市政府收儲、整理之后，才可以遠遠高出補償給農(nóng)民的價格而以“天價”拍出、收益主要歸政府，農(nóng)村實行極嚴格的金融壓制，有了更多貨幣一時不用的農(nóng)民，只能將這些貨幣存入官辦的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)，不具有將這些貨幣經(jīng)由自己的金融組織使其增值的機會、平臺和權(quán)利。
要實現(xiàn)社會公平，就必須真正地關(guān)心窮人、愛護窮人、幫助窮人，在市場經(jīng)濟條件下，就是要把窮人獲得貸款而發(fā)展家庭經(jīng)營、增加收入的權(quán)利，完完全全、不折不扣地還給他們，而不是加以扣留、阻擋，更不能加以禁止。
農(nóng)民愿意要金融運作權(quán)嗎？
農(nóng)民要不要金融運作權(quán)，這在我國是長期來沒有達成共識的一個問題。國家銀監(jiān)會2006年底同意放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，并分別試點村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類金融機構(gòu)，其中農(nóng)村資金互助社最受冷落，全國至今登記注冊的不過數(shù)十家。有人便以此作為農(nóng)民不需要自己的金融組織、不需要金融運作權(quán)的有力證據(jù)。
然而，我們經(jīng)過多次農(nóng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍要求獲得金融貸款，普遍要求成立自己的金融組織，普遍要求金融運作權(quán)。我曾陪同聯(lián)合國大學項目官員梁絡(luò)輝先生、泰國清邁大學Kanok Rerkasem教授組成的評估組到云南省大理州南澗一組自治縣沙樂和臨滄市云縣后箐彝族鄉(xiāng)，就全球環(huán)境基金（GEF）/聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）資助的項目點評估，村民當著國際專家的面紛紛要求幫助他們協(xié)調(diào)貸款。
農(nóng)民發(fā)展家庭經(jīng)營貸不到款，特別是貧困戶貸款更為艱難。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007年末，中國約2.3億農(nóng)戶，有貸款需求的約有1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)超過7800萬，占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%。這就是說，中國的農(nóng)民至今仍有64.8%的農(nóng)戶沒有或不能獲得貸款。如果剔除農(nóng)村大戶、富裕戶們在的重復(fù)貸款，這個比例還要下降。
據(jù)《中國經(jīng)濟時報》記者李國鵬、楊明2012年6月10日報道，河南省金融學會秘書長張樹忠在接受記者采訪時表示，資金互助合作社、小貸公司、農(nóng)信社以及改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行，加上中國郵政儲蓄銀行、國開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行等銀行的農(nóng)村金融部已構(gòu)成了河南農(nóng)村金融體系的多元化格局。但真正發(fā)揮作用、效果好的太缺乏了，總的評價是農(nóng)村金融困局依舊。
那么，為農(nóng)民設(shè)計的農(nóng)村資金互助社為什么發(fā)展幾乎處于停滯狀態(tài)？其真實原因在于，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己的金融組織，有關(guān)部門倡導(dǎo)、鼓勵、組織發(fā)展農(nóng)村資金互助社，一般來說得不到好處，說不定還有風險，因此沒有積極性，甚至阻撓。而銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管和正規(guī)化運營的要求，使其運營成本不堪重負。此外，還與許多人對農(nóng)村資金互助社在農(nóng)村金融體系中的地位和作用認識不足，僅僅把農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融市場的補充有關(guān)。如果不能充分認識農(nóng)民自己金融的功能和作用，農(nóng)村金融改革就很難推進，農(nóng)村金融體系就無法建立。
農(nóng)民有能力運作金融嗎？
有人常常拿1980年代中后期試驗的農(nóng)村合作基金會（據(jù)資料，到1996年底，全國已有的2．1萬個鄉(xiāng)級和2．4萬個村級農(nóng)村合作基金會，融資規(guī)模大約為1500億元），被1999年“一刀切”地取締的教訓說事，論證農(nóng)民沒有能力運作金融。其實，那時的農(nóng)民合作基金會之所以出現(xiàn)問題，原因在于存在產(chǎn)權(quán)不清晰、管理不善、政府過多干預(yù)、缺少有效監(jiān)管、出現(xiàn)大面積的兌付風險，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)了擠兌風波，其中最重要的原因在于縣鄉(xiāng)政府及其官員插手基金會，把基金會辦成了“官員的提款機”。正如有的學者指出的，實事求是、按照實際情況決定工作方針，這是我們黨、政府一貫倡導(dǎo)的原則。我國農(nóng)村情況千差萬別，農(nóng)村合作基金會也并不是一個情況、一個模式、一樣的有問題。恰恰相反，實際情況是有辦得差的，也有辦得好的。對辦得好的，應(yīng)該幫助它總結(jié)經(jīng)驗，使之好上加好，并且把他們的經(jīng)驗推廣應(yīng)用到其它地方；對辦得差的，幫助它們總結(jié)教訓，改正缺點、缺陷和錯誤，使之由差變好；對問題嚴重的，該清理的清理，該整頓的整頓，該取締的取締。然而，當時卻不是采取這樣的方針，而是“一刀切”地全部取締了。
有關(guān)政府機關(guān)對農(nóng)民辦金融采取“管、卡、壓、堵、整、打”等行為，是很不應(yīng)該的。第一，這完全不符合政府機關(guān)“全心全意為人民服務(wù)”、“三個代表”等職責的要求；第二，這完全不符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟關(guān)于尊重農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民、賦予農(nóng)民自主權(quán)等要求；第三，政府機關(guān)通過對農(nóng)民辦金融采取“管、卡、壓、堵、整、打”等行為，把農(nóng)村金融乃至農(nóng)村經(jīng)濟搞死，嚴重影響國家經(jīng)濟建設(shè)；第四，長期打壓農(nóng)民金融，最終可能引起社會不穩(wěn)定。
應(yīng)允許農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟組織辦金融
鑒于1980年代中后期的農(nóng)民合作基金會被“一刀切”取締，2007年后試點的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社被異化，農(nóng)民運作金融必須另開新路。在此可以借鑒臺灣農(nóng)協(xié)辦金融的經(jīng)驗。
首先必須放開農(nóng)民協(xié)會的閘門。
一些人不贊成農(nóng)民成立農(nóng)會、不同意農(nóng)會辦金融的理由之一，是所謂的允許農(nóng)民成立農(nóng)會、允許農(nóng)會辦金融，就會搞亂農(nóng)村。這一命題的錯誤顯然是三個不明白：一是不明白農(nóng)民成立農(nóng)會后，就可以通過自己的組織代表自己的利益、保障自己的權(quán)益，而這不正是共產(chǎn)黨和人民政府所追求的嗎？現(xiàn)在只有一個保障，也就不能不造成大量的被地方政府官員侵害利益的農(nóng)民上訪，上訪受阻往往形成群體性事件。二是不明白政府可以從過去面對廣大的分散農(nóng)戶、轉(zhuǎn)變成面對個別的農(nóng)民的組織的代表，不但信息暢通，而且便于解決問題。三是不明白農(nóng)民成立了自己的組織，就可以讓自己的組織代表自己，從而維權(quán)也就能夠規(guī)范化、理性化、法制化，恰恰有利于農(nóng)村穩(wěn)定。
一些人不贊成農(nóng)民成立農(nóng)會、不同意農(nóng)會辦金融的另一個理由，是所謂的允許農(nóng)民成立農(nóng)會、允許農(nóng)會辦金融，就不利于共產(chǎn)黨和人民政府的領(lǐng)導(dǎo)。這一命題的荒謬在于，把農(nóng)會和農(nóng)會辦金融與共產(chǎn)黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)這兩個不同的概念混淆了起來。農(nóng)會是農(nóng)民自己的自治組織，農(nóng)會辦金融是農(nóng)會的一項具體業(yè)務(wù)。政府是國家機器，是包括農(nóng)民在內(nèi)的國家公民授權(quán)的執(zhí)政者，兩者是不能混淆的。其實，在當下的信息化、國際化時代，允許農(nóng)民成立農(nóng)會、允許農(nóng)會辦金融，恰恰有利于共產(chǎn)黨和人民政府的領(lǐng)導(dǎo)。
政府要為農(nóng)民行使金融運作權(quán)創(chuàng)造環(huán)境條件
適應(yīng)目前我國已進入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村新階段的實際，政府已經(jīng)對構(gòu)建農(nóng)村金融新體系給予了稅收優(yōu)惠、財政補貼、政策扶持等。將這些優(yōu)惠政策普惠給農(nóng)民運作的金融，也就為農(nóng)民行使金融運作權(quán)營造出良好的外部環(huán)境。
首先，轉(zhuǎn)變長期以來形成的壓制農(nóng)村金融的一整套錯誤的理論觀點和法規(guī)。
美國經(jīng)濟學家E.S.肖和R.I.麥金農(nóng)提出金融壓制理論，講的是發(fā)展中國家抑制市場機制和不恰當?shù)慕鹑诠芾碚邔?jīng)濟成長和發(fā)展如何產(chǎn)生阻滯作用。金融壓制理論當然也適用于解釋我國農(nóng)村金融。依據(jù)這種理論不難發(fā)現(xiàn)，我國長期以來形成的壓制農(nóng)村金融的一整套錯誤的理論觀點和法規(guī)。例如“金融不能讓個體私人來做”、“民間借貸是剝削農(nóng)民”、“農(nóng)民愚昧不會從事金融活動”、 “落后的農(nóng)村經(jīng)濟不需要多少金融服務(wù)”、“農(nóng)民不講信用”、“農(nóng)村金融風險大”等等。實際上，改革開放以來出現(xiàn)的金融風險，如果指的是不良貸款的話，那么四大國有銀行和農(nóng)村信用合作社的不良貸款規(guī)模更為驚人。因此，允許并放開農(nóng)民金融，就必須轉(zhuǎn)變長期以來形成的壓制農(nóng)村金融的一整套錯誤的理論觀點和法規(guī)。
其次，政府財政對“三農(nóng)”補貼的一部分應(yīng)瞄準農(nóng)民金融。
世界各國的經(jīng)驗表明，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民實行特殊、優(yōu)惠的政府財政扶持政策，是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的客觀過程與規(guī)律。遵循這一客觀規(guī)律，國民經(jīng)濟將得到健康、順利發(fā)展；違背這一客觀規(guī)律，國民經(jīng)濟的發(fā)展將出現(xiàn)大的波動，甚至產(chǎn)生社會動蕩、政局不穩(wěn)。而對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民實行特殊、優(yōu)惠的扶持政策，就包括了對農(nóng)村民間基層金融組織發(fā)展的扶持和優(yōu)惠政策。
相對于補貼種植業(yè)、農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)用生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)，補貼農(nóng)民金融業(yè)的效益不但不差，反而可能更大。這是因為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，也是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。鄧小平早在1991年1月28日—2月18日視察上海時就指出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融搞好了，一著棋活。全盤皆活。”這一經(jīng)典性的評價深刻地揭示了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中的地位和作用。金融適應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生，為經(jīng)濟服務(wù)，又反作用于經(jīng)濟，對經(jīng)濟的成長和運行發(fā)揮著舉足輕重的影響。金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，主要發(fā)揮著以下重要功能與作用：一是聚斂功能，有利于迅速籌措“三農(nóng)”建設(shè)所需的資金；二是配置功能，金融放貸的對象都是優(yōu)質(zhì)客戶，有利于提高社會資金使用效率；三是命脈功能，有利于貸款客戶自主經(jīng)營、自負盈虧；四是反映功能，有利于人們正確認識和應(yīng)對“三農(nóng)”發(fā)展形勢的變化，起著晴雨表的功能；五是調(diào)節(jié)功能，有利于市場機制功能的發(fā)揮；六是信用功能，有助于培養(yǎng)貸款客戶乃至整個社會的法制觀念和誠信氛圍。
為此，政府必須采取有效措施，確立并加大財政支持補貼的力度，確保新增財力向農(nóng)業(yè)傾斜中的一部分補貼給農(nóng)民金融，通過發(fā)揮農(nóng)業(yè)財政支持的導(dǎo)向功能，建立農(nóng)業(yè)投入的激勵機制，吸引和帶動全社會的農(nóng)業(yè)投入。
其三，政府購買審計。
鼓勵一大批會計師事物所、審計師事物所等，通過競爭承擔農(nóng)村金融以及農(nóng)業(yè)補貼等扶持農(nóng)業(yè)資金的審計。實際上，這也就是政府購買審計。在政府購買審計過程中，實際包含著審計人員對農(nóng)民運作金融的培訓。相對于政府花許多錢舉辦花樣繁多的培訓，這種審計培訓對當事者更具有實用性。
