破解農(nóng)村金融難題重在制度創(chuàng)新

 

　　一、我國農(nóng)村金融改革步伐不斷加快

 

　　近年來，我國農(nóng)村金融改革不斷深化，信貸支農(nóng)資金規(guī)模不斷擴大，農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資渠道不斷拓展，為農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)和農(nóng)民快速增收發(fā)揮了重要作用。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2014年底全國涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%，比各項貸款平均增速高6.7%。

 

　　應(yīng)該看到，我國農(nóng)村金融服務(wù)水平已經(jīng)有了明顯改善。一是農(nóng)村金融政策支持體系不斷完善。基本建立起包括貨幣、信貸、利率、準(zhǔn)備金、再貸款和再貼現(xiàn)，以及農(nóng)業(yè)保險保費補貼等多方面的金融支農(nóng)政策體系；二是農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)理念和條件建設(shè)明顯增強。從把農(nóng)村當(dāng)作金融“抽水機”到作為新的業(yè)務(wù)增長點，從金融“離農(nóng)棄農(nóng)”到重新回歸農(nóng)業(yè)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟。三是農(nóng)村可供抵押擔(dān)保的財產(chǎn)范圍不斷擴大。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革加快推進，農(nóng)村資源要素交換市場正在生成，為農(nóng)村金融提供了有效的擔(dān)保物品；四是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新加快。一些金融機構(gòu)大力開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，大大提高了農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。

 

　　二、制約農(nóng)村金融發(fā)展的舊矛盾與新挑戰(zhàn)交織并存

 

　　農(nóng)民貸款難，企業(yè)融資貴，既有舊的體制約束，也面臨著新的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，農(nóng)村金融改革發(fā)展主要存在四大約束：

 

　　一是農(nóng)村普遍缺少可供擔(dān)保的有效財產(chǎn)。農(nóng)民可支配財產(chǎn)價值低、變現(xiàn)能力差，金融機構(gòu)往往不愿意接受。按照國家法律法規(guī)和金融機構(gòu)的要求，農(nóng)民擁有的可抵押物很少。比如農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房等受法律規(guī)定限制，不能用于抵押；農(nóng)機具、畜禽、農(nóng)產(chǎn)品等也都不是銀行愿意接受的抵押物。

 

　　二是農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)與農(nóng)民實際需求差距較大。農(nóng)村貸款額度小，與農(nóng)業(yè)規(guī)模化種養(yǎng)的資金需求相距甚遠。貸款利率高，農(nóng)戶單筆貸款數(shù)額小、經(jīng)辦成本高。還款期限短，并且“年初放貸、年終收貸”的貸款期限安排與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性資金需求不匹配。

 

　　三是農(nóng)村社會信用體系發(fā)生新的變化。城鄉(xiāng)發(fā)展一體化帶來農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)的深刻調(diào)整，同步推動農(nóng)村社會信用體系發(fā)生巨大變化。以血緣、姻緣、親緣為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)農(nóng)村社會關(guān)系加快瓦解，農(nóng)村由熟人社會快速向陌生人社會轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)的重口碑、守信用的社會信用和評價體系發(fā)生新變化。

 

　　四是國家支農(nóng)金融政策存在跑冒滴漏和權(quán)力尋租現(xiàn)象。中央和各地對農(nóng)村金融都有一些政策支持和傾斜，但有的地方政策執(zhí)行過程中存在跑冒滴漏和權(quán)力尋租，讓政策執(zhí)行效果打了折扣。

 

　　三、破解農(nóng)村金融難題重在制度創(chuàng)新

 

　　當(dāng)前，在我國經(jīng)濟新常態(tài)下，國家持續(xù)加大財政投入支農(nóng)的力度受到制約，必須發(fā)展農(nóng)村金融彌補投資缺口；農(nóng)業(yè)支持保護政策要從“黃箱”向“綠箱”轉(zhuǎn)變，必須發(fā)展農(nóng)村金融間接支農(nóng)；傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)從資源和勞動密集型向技術(shù)、資金密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，從分散經(jīng)營向新型規(guī)模化經(jīng)營轉(zhuǎn)化，必須發(fā)揮農(nóng)村金融支撐作用。因此，應(yīng)緊緊圍繞我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的新要求和新任務(wù)，著眼根本性問題，啟動系統(tǒng)性改革，加快推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

 

　　一是深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。農(nóng)村金融發(fā)育滯緩，關(guān)鍵在于農(nóng)村缺少擔(dān)保財產(chǎn)。要加快推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，盡快修改《農(nóng)村土地承包法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，允許在土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)民住房上設(shè)置擔(dān)保權(quán)利，喚醒農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)，擴大有效擔(dān)保物的范圍。同時，要建立科學(xué)有效的擔(dān)保產(chǎn)品價格評估制度，健全完善擔(dān)保財產(chǎn)交易平臺。

 

　　二是大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。要按照現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展階段和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求，開發(fā)不同檔次、不同期限的貸款產(chǎn)品和服務(wù)。針對農(nóng)民最為需要的貸款種類進行扶持，大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款、規(guī)模主體貸款、農(nóng)村中長期基礎(chǔ)設(shè)施貸款等，通過優(yōu)先扶持這些貸款種類，使有限財政資金更好地發(fā)揮支農(nóng)效果。積極探索“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等貸款模式，減少操作環(huán)節(jié)，降低交易成本。加快開發(fā)企業(yè)財團抵押、種養(yǎng)產(chǎn)品浮動質(zhì)押、保險保單質(zhì)押等多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品。穩(wěn)妥發(fā)展互助金融、互助保險。

 

　　三是健全完善農(nóng)村社會信用體系。一般農(nóng)戶貸款數(shù)額小、時效性高，發(fā)展小額信用貸款最直接、最劃算。要重構(gòu)和完善農(nóng)村社會信用評價體系，可以由央行或農(nóng)村金融主營機構(gòu)牽頭，采用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等多種技術(shù)手段，整合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財產(chǎn)情況、種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營狀況、履約記錄等信息，建立健全數(shù)據(jù)詳實、信息權(quán)威、指導(dǎo)明確的農(nóng)村征信體系。

 

　　四是加大農(nóng)業(yè)“走出去”金融保險扶持力度。農(nóng)業(yè)“走出去”，既面臨著巨大的市場需求和資金需求，也面臨著巨大的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和政策風(fēng)險，需要強大的資金推動和風(fēng)險保障。農(nóng)業(yè)金融要與農(nóng)業(yè)同步走出去，甚至先行一步。要制定農(nóng)業(yè)“走出去”的金融支持戰(zhàn)略，為“走出去”農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品進出口貿(mào)易商提供強有力的金融支持和保險保障。

 

　　五是嚴(yán)格農(nóng)村金融強農(nóng)惠農(nóng)政策貫徹執(zhí)行。中央和各地出臺了一系列金融支農(nóng)惠農(nóng)政策，要堅決貫徹執(zhí)行，確保各項優(yōu)惠措施落到實處。堅持農(nóng)村普惠性金融的主體地位，只要符合貸款條件，就應(yīng)該一視同仁地執(zhí)行政策，防止嫌貧愛富，歧視小農(nóng)戶，搞差別化對待。加強貸款經(jīng)辦過程監(jiān)管，防止跑冒滴漏、變相操作和權(quán)力尋租。嚴(yán)格涉農(nóng)貸款統(tǒng)計和檢查監(jiān)督，確保國家政策實惠落在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體上。